中国农业银行 数字化转型赋能普惠金融

　　多年来，中国农业银行（以下简称农行）始终自觉将履行社会责任放在国家大局和经济大局中去谋划，在促进社会全面进步方面担当责任。作为服务实体经济、发展普惠金融的主力军，农行加快普惠金融服务模式转变，围绕普惠金融数字化转型，加快线上普惠金融产品服务创新，提高普惠金融服务的自动化水平，打造数字化产品体系，不断提升客户体验。 

　　2019年上半年，农行加快小微金融数字化转型，加大小微企业信贷投放力度，普惠型小微企业贷款比年初增长1300余亿元，增速36.45%，提前半年实现2019年贷款余额增长30%，阶段性实现银保监会“两增两控”和央行定向降准第二档达标。

　　实施数字化转型

　　建设数字化产品体系

　　为了落实“推进数字化转型再造一个农业银行”战略部署，农行按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”总体思路，制定了小微金融数字化转型方案，以“构建一套产品品牌体系”“建设一个经营管理系统”“打造一个客户服务平台”和“搭建一个智能化风控体系”为目标，构建服务有效、成本可控、商业可持续的数字化小微金融体系。

　　近年来，农行数字化小微产品体系建设取得重要进展，建立起“小微e贷”产品体系，推出小额网络融资、线上供应链融资、智能化融资三大产品系列，构建了架构完整、层次清晰的线上产品体系。

　　小额网络融资产品加快发展。在2018年推出小额网络融资产品的基础上，2019年3月底推出新产品，实现银行批量获客、产品精准营销、客户秒申秒贷、贷款随借随还的全流程数字化业务功能，成为农行小微业务增量扩户的拳头产品。

　　线上供应链融资产品体系进一步完善。农行开创在线保理融资产品，与中车集团旗下的“中企云链”签署全面战略合作协议，并实现平台系统直连，创新推出应收账款多级流转保理融资模式。开展线上供应链融资“破零拓户”专项营销活动，推动17家分行实现“破零”。在青岛，农行青岛分行通过为山东新希望六和集团有限公司定制上线业务，支持六和集团及其上下游民营小微企业协同发展，破解民营小微企业贷款准入难、审批难、担保难等困境。

　　逐步构建“通用+专用”产品格局。截至2019年6月30日，农行在内蒙古、广东、江苏、陕西、深圳等地的7家分行通过挖掘代缴税、代发工资、社保缴费、医保结算等数据，依托总行平台推出了11项分行特色网络融资产品。

　　推进数字化小微金融基础设施建设

　　初步建立差异化信贷政策体系

　　2019年上半年，农行完成“普惠e站”二期开发，仅两月就实现了“纳税e贷”授权申请、额度测算、贷款查询、自助用款还款等功能，小微企业客户登录农行企业掌银APP，即可完成贷款申请、支用、还款等操作，实现了小微企业精准引流、场景营销和一站式服务。

　　在国务院办公厅牵头建设的中国政务服务平台上，布放了农行单位开户在线预填系统。同时，实现与“新三板投融通”平台对接，扩大农行小微企业客户服务范围，提升小微企业客户营销的精准度。

　　农行还基于小微企业结算客户数据，经过建模预测，生成客户营销名单，下发全国分支行进行营销，稳步推进结算户转有贷户智慧营销工作。

　　为了提高小微金融业务办理效率，农行制定2019年普惠金融信贷政策指引，提出“一方案一授权”的批量化专业服务模式，对符合条件的小微企业客户实行差异化的分类和行业管控政策。

　　农行也持续加大放管服力度，进一步下沉小微企业信贷业务审批权限，根据分支行管理能力、风控能力进行差异化授权，完善以二级分行和重点一级支行为主的小微企业信贷审批体系，适当扩大专营机构、示范支行的转授权。进一步扩大分行产品创新权限，发挥好产品创新基地的示范引领作用，推动和支持分行依托总行“微捷贷”平台开展分行“白名单”特色产品创新，构建“通用+专用”产品体系。

　　不断深化专业化经营体系建设

　　持续强化风险合规管理

　　根据2018年业务发展情况，农行动态调整专营机构名单，优化了799家专营机构的构成，择优确定100家小微金融服务示范支行，发挥示范和带头作用，推动全行小微企业金融业务发展。

　　同时，农行落实专营机构差异化支持政策。配置激励工资，激发基层普惠金融业务人员的工作积极性；安排战略投资预算，用于2019年度普惠金融专营机构以及其他线上、线下服务普惠金融客户渠道的投资需求；安排战略费用支持2019年度普惠金融专营机构建设和业务发展。

　　在业务培训与经验交流方面，农行组织开展一级分行普惠金融部门总经理、业务骨干和100家示范支行行长三个层面的培训，推动解决基层行做小微企业金融业务存在的问题。组织37家一级分行（直属分行）分批次举办四场“学优促干”经验交流会，通过对标先进与经验交流，教打法、教路径等，实现“比学赶超”，切实提高各级行小微企业金融服务水平。

　　风险合规管理持续强化。2019年上半年，农行小微企业信贷资产质量保持健康稳定，并持续做好合规管理，积极推动尽职免责落地实施。

　　资产质量保持健康稳定。农行实时监测小微企业信贷业务风险状况，前瞻性地揭示客户信息背后的趋势性、苗头性问题，做好产品业务停复牌等风险管控工作。深入研究小微业务线上产品风险，分析研究线上产品特点，下发贷后管理操作规程，加快建立风险预警、快速核销等符合小微业务线上产品特点的风险防控机制。同时，按照小微企业信贷业务尽职免责的要求，督导分行尽快实现二级分行尽职评价小组全覆盖。

　　数据来源：中国农业银行